Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 4 ноября 2002 г.

Незащищенная страховка

700 просмотров

В конце октября Страхнадзор сделал сенсационное заявление: страховщикам строго запрещается заключать договора с указанием сумм обязательств в валюте. Семи крупным компаниям уже направлены соответствующие предписания. Конфликт со страхнадзором придется оплачивать клиентам страховщиков: в компаниях уже говорят о 10-процентном росте цен на страховки.

Очень важная оговорка

Согласно пункту 2 статьи 317 Гражданского кодекса (ГК) страховщики имеют право номинировать указанные в договорах суммы в валюте. Другими словами, в договоре, который заключается между страховщиком и клиентом, взносы и лимит ответственности страховщика обозначаются не в в рублях, а, скажем, в долларах. Норма, закрепленная в 317-й статье ГК, получила название "валютная оговорка". Этой оговоркой активно пользовались страховщики — большинство договоров по страхованию автотранспорта, жилья и жизни заключалось именно в валюте. Для клиентов это было лишней гарантией сохранности средств — при наступлении страхового случая страховщик выплачивал сумму в рублях по курсу зафиксированных в договоре валютных обязательств.
Настоящим потрясением для страховщиков стал кризис 1998 года, когда клиентская задолженность выросла в три-четыре раза. Как рассказал "Деньгам" высокопоставленный чиновник в Страхнадзоре, страховщики выстраивались в очереди в департаменте с просьбой выдать им на руки бумаги, запрещающие использовать "валютную оговорку". С последствиями кризиса компании справились более или менее достойно: с клиентами расплатились, волны банкротств не последовало. Оправившись после кризиса, компании вновь стали обозначать суммы обязательств в валюте — это позволяло привлечь клиентов. Кроме того, долгосрочные виды страхования, такие как накопительное страхование жизни, и так слабо продающееся на рынке, не представлялось возможным предлагать с рублевыми суммами. Представьте себе клиента, отдающего страховщику свои накопления на 20 лет с согласием зафиксировать конечную сумму выплат в рублях. Вот и страховщики таких не нашли.
"Сегодняшние условия родились не по прихоти страховщиков, а по желанию клиентов, — говорит первый замгендиректора РОСНО Леонид Меламед. — Если они изменятся, услуги страховщиков станут менее привлекательными".
Однако 21 октября на рядовом страховом семинаре "Практические аспекты бухгалтерского учета и налогообложения страховых организаций" замруководителя департамента страхового надзора Минфина Ольга Федосеева сделала сенсационное заявление: страхнадзор "начинает кампанию по борьбе со страховыми компаниями, которые не очень адекватно понимают страховое законодательство". По ее словам, страховщики отвечают обязательствами за наступление страховых случаев, а не за изменения валютного курса.
В качестве подтверждения серьезности своих намерений чиновники направили семи крупнейшим страховщикам предписание об использовании "валютной оговорки". Предписание — это мера воздействия регулятора на страховщиков, невыполнение которой грозит сначала приостановлением, а затем отзывом лицензии. Предписания, направленные страховщикам, предусматривали запрет на заключение договоров не в национальной валюте. По сведениям "Денег", в числе компаний, которым были направлены предписания страхового регулятора, оказались Военно-страховая компания, "Прогресс-Гарант", "Ингосстрах". Официальные представители первых двух компаний не стали комментировать получение предписаний. А в "Ингосстрахе" ограничились формулировкой "не подтверждаем, но и не опровергаем".
Как заявил "Деньгам" руководитель информационно-аналитического центра "Ингосстраха" Эдгар Плескановский, страхнадзор поднял неоднозначную проблему. "С одной стороны, 2-й пункт 317-й статьи ГК никто не отменял, — сказал он "Деньгам". — С этой точки зрения данное предписание не совсем законно, и нет оснований обвинять страховщиков в том, что они нарушают законодательство". С другой стороны, по его словам, страхнадзор вполне оправданно беспокоится о том, что страховщики не справятся с дополнительным риском валютного скачка. Кроме того, он отметил, что в настоящее время действует несколько видов обязательного страхования (например, страхование военнослужащих), в которых обязательства привязаны к МРОТ или должностным окладам. Последние также подвержены риску индексации. Однако страхнадзор пока не выдвигал претензий к компаниям, занимающимся этими видами деятельности.
Заявление представителя страхнадзора повергло участников рынка в шок. Страховое сообщество предложило страховому регулятору начать переговоры на тему законности "валютной оговорки". В результате на второй день после публичного заявления Ольги Федосеевой заместитель руководителя страхнадзора Галина Ершова заявила информационным агентствам, что "санкции к страховщикам приостановлены" и надзор сядет за стол переговоров со страховым сообществом. Тем не менее, по ее словам, страховой регулятор не намерен отменять свои требования и по-прежнему считает использование "валютной оговорки" незаконным.
Как заявил "Деньгам" президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль, "переговоры в настоящее время продолжаются. Создана рабочая группа, куда вошли юристы страховщиков, которые максимально детально приступили к изучению вопроса". Глава ВСС не исключает, что в результате переговоров со страховым регулятором компаниям будет дан некий переходный период, в течение которого им надо будет перевести валютные договора в рублевый эквивалент.

В рублевом эквиваленте

Основных сценариев развития событий после отмены "валютной оговорки" несколько. И все они малопривлекательны как для страховщиков, так и для их клиентов. По мнению опрошенных "Деньгами" страховщиков, в первую очередь от них уйдут крупные клиенты по долгосрочным видам страхования.
Чтобы их как-то удержать, страховщики могут лишь внести в договор условие о том, что большая часть риска будет перестрахована на Западе, а при наступлении страхового случая перестраховщик будет выплачивать возмещение напрямую клиенту. При этом функция страховщика умаляется до посреднической и не дает компаниям зарабатывать.
Другим вариантом может стать плавающая страховая сумма, при которой тарифы будут постоянно увеличиваться, реагируя на изменение валютного курса. По словам страховщиков, плавающая страховая сумма спровоцирует рост мошенничества со стороны клиентов. Кроме того, при отмене "валютной оговорки" резко упадет спрос на долгосрочные виды страхования. "Никто не будет покупать страхование жизни при обозначении суммы обязательств в рублевом эквиваленте", — считает замгендиректора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. Пессимистический настрой страховщиков таков: люди скорее понесут деньги на сохранение в банки, чем в страховую компанию. И наконец, последнее: страховщики вынуждены будут поднять тарифы. "Цена страхования в рублях процентов на десять выше цены страхования в валюте", — заявил "Деньгам" гендиректор компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн. В стоимость этой надбавки закладывается риск валютного скачка.
Страховщики надеются переубедить надзор. "Не думаю, что отмена «валютной оговорки» повредит нашему клиенту, — заявил "Деньгам" Игорь Иванов, — хотя бы потому, что страховщики сделают все возможное, чтобы помешать ее отмене". В настоящее время компании продолжают заключать договоры с указанием сумм в валюте.
Как заявила в конце октября Галина Ершова, на переговорный процесс со страховщиками у надзора уйдет около недели. В ВСС "Деньгам" рассказали об основном предложении страховщиков к надзору: законодательно ввести повышенный контроль за компаниями, в структуре портфеля которых 30% и более валютно-номинированных обязательств. Как отнеслись представители надзора к этому предложению, пока неясно — на момент сдачи номера "Денег" заканчивалась вторая неделя с момента объявления переговоров. Похоже, что чиновники намерены еще какое-то время продержать участников рынка в напряжении — глава департамента страхового надзора Константин Пылов находился в отпуске, его заместитель Галина Ершова — в командировке.

ГРИШИНА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »